저신용자, 카드론 묶이자 '19%' 고금리 급전 찾았다

[아이뉴스24 이재용 기자] 대출 규제로 장기카드대출(카드론) 문턱이 높아지자, 저신용 차주들이 울며 겨자 먹기식으로 법정 최고금리에 달하는 단기카드대출(현금서비스)을 이용하고 있다.

6일 여신금융협회에 따르면 지난해 11월 기준 7개 전업카드사(신한·KB국민·삼성·현대·롯데·우리·하나카드)의 현금서비스 잔액은 6조6천53억원이었다. 한 달 새 537억원 증가한 규모다. 전년 동기보다는 2천745억원 늘었다.

같은 기간 카드론 잔액은 전월 대비 5천456억원 감소한 34조2천866억원이었다. 카드론 규모가 줄어든 것은 지난해부터 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 받기 시작한 영향이다.

금융당국은 총대출이 2억원을 넘을 경우 연 소득 대비 원리금 상환액 비율이 40%(2금융 50%)를 넘지 못하도록 했다. 지난해 하반기부터는 DSR 3단계를 통해 이를 1억원 초과 개인 대출자로 확대했다.

카드론 문턱을 넘지 못한 저신용자들은 마지못해 DSR 규제를 받지 않는 현금서비스로 옮겨갔다. 저신용자의 현금서비스 이용 비중은 전체 67%에 이른다. 높은 이자(최근 평균 금리 17~19.22%)는 부담이지만, 저신용자에게 별다른 대안은 없다.

카드사들은 단기적으로 일부 대출 실적을 보전할 수 있으나 현금서비스로 수요가 몰리는 게 편치만은 않다. 통상 급전이라는 특성상 이용액이 증가하면 연체액도 함께 늘었기 때문이다.

카드사 관계자는 "DSR 규제로 카드론 실적이 쪼그라든 반면, DSR 규제에서 자유로운 현금서비스 이용액 등이 증가했다"면서 "연체 부담이 커지고, 안정적인 이자 수익을 취할 수 없어 그리 좋은 상황은 아니다"라고 했다.

손실 위험을 대비해 대손충당금을 더 쌓아야 하는 것도 부담이다. 대손충당금은 회수가 불가능할 것으로 예상하는 채권에 대비해 쌓아두는 자금이다. 비용으로 처리하기 때문에 규모가 커지면 순익 감소 요인으로 작용한다.

서지용 한국신용카드학회장은 "현금서비스 이용액이 늘면 잠재 부실 가능성이 커져 대손 충당금을 더 쌓아야 한다"며 "카드사의 건전성과 수익성에 영향을 미칠 수 있다"고 말했다.