[MZ세대 잡은 카뱅] ② 플랫폼의 강자…"은행업 한계는 극복해야"

[아이뉴스24 박은경 기자] 카카오뱅크가 비대면 금융시장의 강력한 '메기'로 성장했다. IT 강점을 가진 플랫폼기업으로서의 힘이 MZ 세대를 사로잡은 결과라는 분석이다. MZ세대는 기존 은행보다 IT기업이 제공하는 금융서비스를 더 선호하는 것으로 나타났다.

미디어그룹 바이어컴(Viacom)이 밀레니얼에 의한 변화를 산업적으로 파악하는 밀레니얼 변동 지수(Millennial Disruption Index) 조사에 따르면, 전체 밀레니얼 응답자의 73%가 은행보다 IT기업이 제공하는 금융서비스를 더욱 선호한다고 답했다.

카카오뱅크가 가진 장점 또한 플랫폼기업으로서의 장점과 은행업의 장점 결합에 있다.

구경회 SK증권 애널리스트는 "카카오뱅크의 빠른 성장과 흑자 전환에는 압도적인 경쟁력을 보유한 카카오의 플랫폼을 이용한 비즈니스 모델이 성공적으로 자리잡은 결과"라며 "언택트 금융회사로서의 메리트가 존재했다"고 말했다.

실제 카카오뱅크는 디지털금융의 효율성과 경쟁력을 보여주는 지표로 판매관리비와 인건비가 다른 은행 대비 저렴하게 들어간다. 즉 카카오뱅크는 시중 은행들에 비해 인건비를 아끼면서, 이를 유무형 사업 인프라에 투자할 수 있었다는 설명이다.

지난해 카카오뱅크의 순영업수익 대비 판관비의 비율(Cost-Income Ratio)은 52.2%로 이미 기존 은행들을 하회했으며, 장기적으로 30%를 밑돌면서 타 은행들을 압도할 것이란 전망이다. 또 지난 3월말 카카오뱅크의 총 임직원은 952 명인데, 인원당 은행자산은 301억원으로 국민·신한·하나·우리은행 등 4 대 은행 평균치인 271 억원을 상회하고 있다.

국내 조사에서도 유사한 결과가 나왔다. 한국핀테크산업협회가 오픈서베이를 통해 7월 2030 MZ세대의 간편결제 및 간편송금 이용 현황 및 인식과 전자금융거래법 개정안에 대한 수요 조사'를 벌인결과 응답자의 96.2%는 간편결제를 위해 핀테크 플랫폼을 이용하는 것으로 나타났으며, 은행 에플리케이션(앱) 사용률은 60.4%에 그쳤다.

다만 카카오뱅크가 MZ세대를 대상으로 한 플랫폼의 장점으로만 접근하기엔 한계가 있다는 지적도 따른다.

정태준 유안타증권 애널리스트는 "카카오뱅크는 다른 국내 은행들과 마찬가지로 은행법이 요구하는 규제를 충족하며 영업해야하는데 이는 곧 기존 국내 은행들과 차별화되는 비은행 서비스로의 확장이 어렵다는 것"이라며 "비대면 영업은 영업 방식의 차이일 뿐 (은행)사업의 본질이 달라지는 것은 아니기 때문이다"라고 분석했다.

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